2020年自考00072商业银行业务与经营复习资料(2)由湖南自考生网为考生们提供整理,考生在考前多看自考复习资料,多背重点,更容易通过考试,拿到高分。
1、 商业银行的外部组织形式(商业银行在社会经济生活中的存在形式)
(1) 单一银行制
特点:银行业务完全由各自独立的商业银行经验,不设或限设分支机构(美国普遍)
优点:A、限制银行业垄断,有利于自由竞争
B、有利于银行与地方政府的协调,使银行更好地为地区经济发展服务
C、各银行的独立性和自主性都很大,经营较灵活
D、管理层次少,有利于中央银行进行管理和控制
缺点:A、商业银行不设分支机构,与现代经济的横向发展、商品交换范围不断扩大存在矛盾,同时,在计算机等高新技术大量应用的条件下,其业务发展和金融创新受到限制。
B、银行业务多集中于某一地区、某一行业,容易受到经济发展状况的波动的影响,筹资不易,风险集中。
C、银行规模小,经营成本高,不易取得规模经济效益。
(2)分行制
特点:法律允许除了总行以外,在本市及国内外各地普遍设立分支机构。
类型:按总行职能的不同,划分为总行制和总管理处制
优点:A、分支机构多,分布广,业务分散,因而易于吸收存款、调剂资金,可以充分有效地利用资本,同时由于放款分散、风险分散,可以降低放款的平均风险,提高银行的安全性
B、银行规模较大,易于采用现代化设备,提供多种便利的金融服务,取得规模效益
C、由于银行总数少,便于金融当局的宏观管理
缺点:A、容易造成大银行对小银行的吞并,形成垄断,妨碍竞争
B、银行规模过大,内部层次、机构较多,管理困难
5、商业银行的经营原则——“三性”原则
(1)安全性原则
涵义:指应努力避免各种不确定因素对它的影响,保证商业银行的稳健经营和发展。
原因:A、自有资本少,经受不起较大的风险。
B、经营条件的特殊性,尤其需要强调安全性。
C、商业银行经营面临着各种风险。
措施:A、将资产分散化,降低资金运营中的风险。
B、加强对客户的资信调查与经营预测,从制度上保证信用资金的及时回笼。
C、资产负债清偿期限合理匹配,时刻保持银行的清偿能力。
D、保持一定比例的流动性较高的资产,如活期贷款、短期流动资金贷款等。
(2)流动性原则
商业银行的流动性包括资产的流动性和负债的流动性。
负债的流动性:银行以适当价格取得可用资金的能力
——衡量标准:取得可用资金的价格和时效
资产发流动性:资产的变现能力
涵义:指银行对全部应付款的支付、清偿能力及满足各 种合理资产需求的能力。
原因:A、负债经营,资金来源的主体部分——客户的存款和借入款,具有流动性的属性。
B、资金利用的不确定性需要资产保持流动性。
措施:A、建立分层次的准备资产制度
B、实施负债管理
增加流动性供给:客户存款、提供非存款服务所的收入、客户偿还贷款、银行资产出售、货币市场借款
增加流动性需求:客户提取存款、合格贷款客户的贷款需求、偿还非存款借款、提供和销售服务中产生 的营业费用和税收、向股东派发现金股利
C、统筹规划银行的流动性需求与流动性供给
(3)盈利性原则
涵义:指商业银行以利润最大化作为经营目标和内在经营动力。
影响因素:A、资产收益与资产损失
B、资金成本——主要指银行为取得资金而付出的代价。
C、其他营业收支——指银行贷款和投资以外所取得的各项收入及银行存、贷业务以外花费的各项开支。
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