湖南自考00183消费经济学复习资料：消费者的信贷决策（3）

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湖南自考00183消费经济学复习资料消费者的信贷决策（3）

影响消费者信贷决策的因素

影响消费者信贷的因素主要是指决定消费者是否借款消费的因素，以及消费者在决定借款金额，借款期限，借款时间以及还款方式时考虑的因素。下面，首先我们来看一下，预算约束对信贷决策的影响。

预算约束对信贷决策的影响

一般来讲，消费者的信贷决策主要取决于预算约束（平均收入水平）与消费者的偏好。

从长期来看，消费者的收入最终全部用于消费，即各期消费之和等于各期收入之和：∑Ci＝∑Mi

消费者选择储蓄或借贷，即进行跨期消费。

假设：一个消费者

当期消费额为C0，未来消费额为Ct，

当期收入为M0，预期收入为Mt，

r代表利率水平

如果消费者选择储蓄，也就是说M0>C0，即消费者的当期收入超过了当期消费，那么当期的储蓄的金额，即M0-C0。可以获得未来更多的消费，即：

同样的，消费者的信贷决策也只是消费者将将来消费的时期进行了调整。换句话说。如果消费者选择信贷，也就是说（C0＞M0），即消费者的当期收入小于当期消费，那么，当期的信贷的金额，即C0—M0，导致在未来失去更多的消费。

Ct＝Mt－（1＋r）（C0－M0）变形之后可以得到：

（C0－M0）＝（Mt－Ct）/（1＋r）

刚才说了，C0－M0为当期消费者借贷的金额，他小于未来消费的减少，也就是说消费者未来的收入不仅要偿还借款的本金，还要支付利息，剩余的才能用于自身的消费。因此，消费者的信贷决策受制于消费者的预算约束（平均收入水平）。当然，银行也会考虑到消费者的平均收入水平（预算约束），会控制消费者的信贷金额，会将每月的偿还金额控制在消费者当期收入的30%以下。

在消费者进行信贷决策时，除预算约束外，还会受未来收入预期增减的影响，消费者对未来收入的预期不同，则信贷决策也不一样。

当M0较高，且Mt＞M0，如果Ct稳定，则消费者会尽量满足当期消费，即便是要借贷消费。

当M0较低，且Mt＞M0，如果Ct稳定，则消费者仍会增加当期消费，并使用消费信贷，由Mt保证偿还。

当Mt＜M0，且无法预测Ct的变化趋势时，则无论M0水平高低，消费者会适当进行当期消费，借贷消费的可能性较小。

时间偏好及消费偏好对信贷决策的影响

所谓时间偏好是指由于经济生活中不确定性的存在，消费者在选择当期消费或是未来消费时通常会看重当期消费。一般来说，消费者如果具有时间偏好，显然，该消费者进行消费信贷的可能性就大。

经济学家认为，消费者在跨期选择时会受到促进积累和抑制积累两方面的影响。

促进积累的愿望是遗产动机和自我抑制消费的倾向。

抑制积累的因素包括对未来认识的不确定性，以及人们对今天消费的愿望。

这些因素共同决定了消费者的时间偏好。

总体来讲，影响消费者时间偏好的因素主要包括经济生活的不确定性、消费效用、储蓄水平、预期通货膨胀率、遗产动机等。

消费效用：当期消费的效用越高，消费者对将来的耐心程度就越低，这样，人们的时间偏好就越大。

根据国家统计局调查显示，在我国男性比女性，高学历者比低学历者，青年人比老年人更原因进行信贷消费。

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