湖南自考本科电子商务（移动）：00183消费经济学复习资料储蓄决策（4）

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00183消费经济学复习资料储蓄决策（4）

社会保障制度对储蓄决策的影响

首先我们来看社会保障制度对储蓄决策的影响。

社会保障制度是指国家在公民患病、年老、遇到意外事故等情况下，对公民受到的损失或生活处境的困难给予物质帮助，以保障其基本生活条件的一种制度。我们常见的社会保障形式大概有一下三种。

社会救济：对丧失劳动能力或特殊情况下（如洪灾、地震等）无生活来源的社会成员无偿、直接的发放救济钱物。

社会福利：国家或社会组织为特定的对象，如老人、孤儿、伤残人以及本单位职工，提供生活机构及服务设施，如养老院，孤儿院，文化馆等。

社会保险：由国家立法加以保证，由企业、个人、政府三方或其中一方或两方出资形成基金，根据保险的原则，在被保人因疾病、年老等减少或中断收入时，对其进行经济补偿，以分担其损失，比如养老保险、医疗保险以及失业保险等。

那么，社会保障制度是如何影响消费者的储蓄行为的呢？

20世纪70年代以来，美国的储蓄率下降速度加快，许多经济学家试图从不同的角度去寻找导致储蓄率下降的原因，他有对照其他社会保障制度不是很完善的国家或地区，比如日本和台湾。发现这些国家和地区社会保障制度不是很完善，因而普遍有较高的个人储蓄率，因此，许多经济学家用实践来证明社会保障制度完善程度对消费者的储蓄行为的影响：并且认为，越完善，人们倾向于减少储蓄，越不完善，人们倾向于增加储蓄，而且现实好像也证明了这个论断。

经济学家认为：

社会保障会对个人储蓄产生两种方向相反的影响。

其一：资产替代效应——即人们从社会保障中获得收益会降低人们为退休消费而进行资产积累的需要，从而使得人们减少储蓄，增加消费。

其二：退休效应——因为与生活相关的社会保障能够增加储蓄，因而可能诱使人们提前退休。

提前退休意味着工作期的缩短和退休期的延长。从生命周期储蓄理论中我们可以知道，人们的储蓄率跟工作时间是成反比的。因此，工作期的缩短又会导致人们储蓄行为的增加。换句话说资产效应降低了人们的储蓄率，但退休效应又反过来要求人们在工作期有个较高的储蓄率。

对于个人来讲，个人储蓄的净效应取决于这两种效应的对比。

下面我们再来看看资本市场如何影响储蓄的

资本市场是相对于货币市场而言的。一般来说。

由期限在一年以下的各种融资活动形成的市场——短期资金市场：货币市场。

由期限在一年以上的各种融资活动形成的市场——中长期资金市场：资本市场。

那么资本市场到底干什么活呢？

他就是讲资金从储蓄者手中转移到投资者（企业或政府）手中的机制。在资本市场进行融资的方式一般是发行债券或出售股票。

第三个概念就是流动性约束

当消费者在高收入预期下无法借款来维持当前的消费时就存在流动性约束。在座的各位应该对流动性约束可能有特殊的感受。

绝大多数大学生都预期他们未来的收入要比现在当学生时高得多，而前面我们讲到在生命周期理论指出你们的消费应该建立在你们终身收入的基础上，这就意味着你们当前的支出必定大大高于你们的收入。要做到这一点，你们就必须借钱。虽然你们能够在一定限度内借到钱，但完全有可能无法借到足够的钱来支持当前的消费。那么你们这时候就受到了流动性约束。

当你们大学毕业参加工作后，你们的收入将上升，消费也将上升，根据之前讲的生命周期理论，只要你们收入是可以预期的，你们的消费在收入上升时的增加速度就不应该太大。但是，事实上，由于流动性约束的原因，你们的消费在收入上升时有大幅度的上升。因此，流动性约束使得我们储蓄降低。

如果要考察资本市场对储蓄的影响，我们分三种情况来讨论。

（1）存贷款利率相同

如果存贷款利率相同，资本市场不会对储蓄产生太大的影响。

比如，如果小王今年30岁，他现在有50000元钱，并且知道自己在40岁时会得到一笔500000元的遗产。假定借款和储蓄的利率是相同的。如果小王今天放弃1元的消费，明天将得到1+R的更多的消费，如果小王今天消费1，那么明天他将失去1+R的更多的消费。由于小王知道10年后自己有能力偿还债务，因此，小王就会选择借钱而不是等到10年后再花销遗产。

如果他当前消费大于50000，小王就必须贷款

如果他当前消费小于50000，小王就会储蓄

如果他当前消费恰好是50000，那么小王不需要借款，也没有储蓄。

因此，存贷款利率相同时，小王是否有储蓄行为，并不是由资本市场的利率影响的，而是取决于小王自己当前的消费。换句话说，如果存贷款利率相同，资本市场对储蓄行为没有影响。

（2）当存贷款利率相处很大时，人们很少储蓄。

一个人借款利率与贷款利率不同，会导致预算约束线上有一个折点。

我们来看这张图，这张图显示了当小王面临的存贷款利率不同时所做出的选择。在这种情况下，预算约束线不是直线，而是有一个折点H。在H点，小王当前消费为50000元，没有存款也没有借款。如果小王放弃更多的现在消费（从H点向左移动），小王在本期放弃1，在心爱一起得到1+Rs,这里的Rs表示存款利率。如果在本期多消费，即移动到H的右方，那么每增加1的消费，他必须放弃1+Rb的下期消费，这里的Rb是贷款利率，由于贷款利率高于存款利率，因此，H点下方预算约束线的斜率要大于H点上方的斜率。也正因为斜率不同而产生了折点。

由于存贷款利率相处太大，对于消费者来讲，他们会即不借钱也不储蓄，他们能得到的储蓄利息率太低，不足以说服他们储蓄，而必须支付的贷款利息又太高，使得他们不想借钱。对于这些人来说，存贷款如果发生销量变动是没有实际意义的，他们仍然既不存款也不贷款。

（3）当存贷款利率相处减小时，人们倾向于减少储蓄，增加消费。

如果贷款利率下降，也就是存贷款利率更为接近，折点就不会那么突出，对于贷款者来说，贷款利息率降低的收入效应和替代效应都导致现在的消费增加。

我们来看下面这张图。假设最初贷款利率很高，H点右方的预算约束看上去很陡，因此许多人会选择在H点消费。而现在降低了贷款利率，从而使得H点一下的预算约束变得平坦，折点的角度也不再像之前那么大，存贷款利率更为接近。

这种降低贷款利率的变动对贷款者既有收入效应也有替代效应。

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