更长时期内的金融改革的基本要素是显而易见的,使大银行置身于彻底的商业环境中;把政策性贷款分离出来,由独立的机构来进行操作,将补贴额度透明化;建立金融机构,为末得到足够金融服务的群体提供服务,并抓住包括抵押,消费信贷和中小企业信贷等新的机会。对于所有要素来说,创建新企业(既包括需求方,也包括供给方)和使现有企业扩张是很重要的。在所有这三个方面要素中,都需要对金融机构的规划给予足够的重视,这些金融机构既要能够为其目标功能提供有效的服务,同时还要避免其他地区的同类机构所具有的缺点。例如,抵押市场就需要开发一些象固定付款变动费率抵押(在这种方式下,贷款的期限是随利率的变动而变动的〕这样的创新工具,另外,进行 SME 借款时需要考虑设计出一些可以改进风险共担机制,避免逆向选择以及能刺激贷款人履行职责的合同条款。?